De directe gevolgen van PSD2 zullen snel duidelijk zijn wanneer de nieuwe wetgeving op 14 september in voege treedt. In de eerste twee blogs hebben we het gehad over wat PSD2 nu precies betekent en hoe PSD2 kan bijdragen aan een meer proactieve rol van de financiële afdeling binnen de organisatie.

Dit is een gastblog geschreven door Rik Coeckelbergs.

Mijn recente reeks ‘Open Banking Interviews’ met bankiers van over heel Europa bevestigde de conclusies van deze eerste 2 blogs. De eerste mogelijkheid waarmee banken vandaag voordeel willen halen uit PSD2 is via het aggregeren van transactiegegevens van rekeningen bij concurrenten.

Dit zijn services waar Isabel al sinds jaar en dag in uitblinkt. Nieuwe diensten die bijvoorbeeld via Isabel Connect worden aangeboden zijn daar een extensie van.

De gevolgen van PSD2 zullen op termijn ook veel verstrekkendere gevolgen hebben voor de financiële wereld.

 

Betere kredietverlening dankzij PSD2

PSD2 staat voor ‘Payment Services Directive 2’, een richtlijn voor betaalverkeer. Toch zal de impact ook voelbaar zijn in andere domeinen. Neem nu de kredietverlening: onrechtstreeks zal PSD2 de concurrentie verhogen in de markt van kredieten.

Plots heeft bank B, na je akkoord, simpelweg toegang tot je rekeninginformatie van bank A. Op die manier verliest je bank A, waar je al jaren klant bent, een enorm concurrentieel voordeel tegenover zijn concurrent, bank B.

Een structurele klantenrelatie is niet langer nodig om een degelijke kredietscore te kunnen toekennen.

Zoals bij vele particulieren en bedrijven het geval is, ben je vermoedelijk ook klant bij verschillende banken. De rekeninginformatie zit dus verspreid. PSD2 kan je dus helpen om een accuratere kredietscore te krijgen. Bijgevolg kan je bank in principe ook een juister tarief voorstellen, zonder dat je daarvoor alle diensten van betalingsverkeer bij die ene bank moet onderbrengen.

Als praktisch voorbeeld kunnen we kijken naar de bouwsector, waar typisch gewerkt wordt met voorschotten. Hier biedt een dergelijke aggregatie duidelijke voordelen in het kader van beschikbare terugbetalingscapaciteit voor kredietverstrekking. Modellen als deze zullen we de komende jaren nog veel meer zien opkomen.

 

Hoe API’s het leven van bedrijven eenvoudiger maken

De opkomst van API’s en de nieuwe rollen die de wetgever definieerde (verleners van rekeninginformatiediensten en verleners van betalingsinitiatiediensten) confronteert banken met steeds meer nieuwe concurrenten. Maar het biedt banken ook veel meer creatieve mogelijkheden om hun diensten verder uit te breiden.

Nieuwe banken hebben al langer begrepen dat samenwerking cruciaal zal zijn om in de toekomst nog een rol van betekenis te spelen. API’s maken dit allemaal veel eenvoudiger.

Zo heeft bijvoorbeeld Starling Bank, eveneens actief in bankieren voor ondernemers uit het Verenigd Koninkrijk, hier een zeer duidelijke visie over. Helen Bierton, Head of Banking bij Starling Bank, zei hierover het volgende in de Open Banking Interviews:

 

“We think it [open banking] is more about providing all the ingredients for someone else to make the cake. Exactly how you as a chef make that cake, what that cake is like, is completely up to you. We are not going to dictate that.”

 

De idee is dat financiële instellingen in de toekomst een grotere waaier aan diensten zullen moeten bieden waaruit de klant dan kan kiezen waarmee hij aan de slag wenst te gaan.

Starling Bank anticipeert hierop met een Marketplace waar verschillende partners hun diensten kunnen aanbieden, geïntegreerd met de bankdiensten van Starling Bank. Een concreet voorbeeld voor hun bedrijvensegment is de samenwerking met Growth Street. Als klant kan je je profiel linken met je profiel bij Growth Street. Dit is een marktplaats waar investeerders en leners met elkaar in contact gebracht worden. Hun belangrijkste product is GrowthLine, een kredietfaciliteit voor KMO’s met een tijdelijk tekort aan cash. Via deze weg krijgen klanten van Starling Bank toegang tot deze producten in hun bankplatform.

Of neem nu Penta, een Duitse nieuwkomer, wiens ambitie het is om het leven van de ondernemer eenvoudiger te maken o.a. door een eenvoudige integratie met boekhoudpakketten als lexoffice en Debitoor om in real time transactiegegevens uit te wisselen voor een automatische reconciliatie van uitgeschreven facturen.

Verder laat Penta ook toe om de onkostennota’s van betalingen met kredietkaart eenvoudig te scannen met de bank app. De details worden bijgehouden in de app en worden ook automatisch doorgestuurd naar de boekhoudpakketten voor reconciliatie.

In België trekt Isabel Group een gelijkaardige kaart om via API’s ook tal van nieuwe diensten aan te bieden. Hun samenwerking met IbanFirst biedt klanten de kans om binnen het Isabel 6 platform real-time en vergelijkende, concurrentiële FX rates te krijgen. Verder bieden zij, via de Isabel Connect API’s, de mogelijkheid om backoffice systemen rechtstreeks te linken met Isabel 6 om zo makkelijk vanuit hun vertrouwde ERP of Treasury Management System inkomende en uitgaande betalingen te beheren.

 

Conclusie

Naast internetbankieren en mobiel bankieren als eigen kanaal, zullen banken nu ook moeten leren om een commercieel aanbod te voorzien aan derde partijen via API’s. Op langere termijn zullen veel meer diensten op die manier aangeboden worden. “Omni-kanaal”-strategieën zullen niet langer voldoende zijn voor banken: welkom in het nieuw tijdperk van “overal bankieren”.

Open Banking zal de manier veranderen waarop wij, zowel consument als professionele klant, kijken naar financiële dienstverlening. Meer concurrentie en eenvoudigere integraties zullen niet alleen leiden tot lagere prijzen, maar ook tot een superieure dienstverlening.

Rik Coeckelbergs
The Banking Scene

Rik Coeckelbergs is de oprichter van The Banking Scene, een set op sociale mediakanalen en een jaarlijkse conferentie in Luxemburg en België. Hij is gepassioneerd door bankieren en betaling, het conceptualiseren van ideeën en het bevorderen van duurzame bedrijfsmodellen.

Voorheen was hij Payments and Management Consultant bij Clear2Pay (nu FIS), Business Controller bij Colruyt en Senior Product Manager Daily Banking bij bpost bank. In 2009 richtte hij een Linkedin community “Innovation In Payments” op die vandaag wereldwijd meer dan 24.000 actieve leden telt. Dankzij deze unieke mix van jarenlange ervaring in financiën, strategie en marketing binnen de financiële dienstverlening en retail heeft Rik een holistische kijk op de huidige uitdagende financiële dienstenmarkt. Tegelijkertijd heeft hij de praktische aanpak die toelaat om kritische uitdagingen aan te pakken en dilemma’s in de juiste context te plaatsen.